作者：婁飛鵬

　　日前，人社部宣布個人養老金制度啟動實施，在北京、上海、廣州、西安、成都等36個城市或地區先行落地。這是我國積極有效應對人口老齡化的重要舉措，對于進一步規范發展第三支柱養老保險，滿足人民群眾日益增長的多樣化養老保險需要，具有重要的作用。

　　人口老齡化已成為今后一段時期我國的基本國情，個人養老金的重要性逐漸凸顯。今年以來，作為第三支柱養老保險，個人養老金發展明顯加快。這是通過采取個人賬戶模式，由個人繳費，實行完全積累、市場化運營，并與基本養老保險、企業、職業年金相銜接的一種養老金構成模式。今年4月份，《國務院辦公廳關于推動個人養老金發展的意見》明確指出，推動發展適合中國國情、政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的個人養老金。《意見》對個人養老金發展進行了頂層設計。11月份，人社部等5部門發布《個人養老金實施辦法》，就個人養老金發展提出落實措施。財政部、人民銀行、銀保監會、證監會等部門也采取了相關舉措，從稅收優惠、機構產品準入等方面推動個人養老金起步發展。

　　黨的二十大報告提出，發展多層次、多支柱養老保險體系。目前來看，在金融管理部門的積極推動下，國內個人養老金金融產品種類逐步豐富，金融服務機構逐步增加。從金融產品看，在金融管理部門主導下，通過采用試點的方式，個人養老金產品種類更加多元，包括特定養老儲蓄、養老理財、專屬商業養老保險、養老金基金等產品。從金融服務機構看，銀保監會在之前試點準入個人稅收遞延商業養老保險機構、理財公司的基礎上，出臺了商業銀行、保險公司、理財公司參與個人養老金業務的準入條件，證監會發布了個人養老金基金銷售機構名錄。

　　面對個人養老金金融供給增加，人民群眾需要對個人養老金有正確的認識，在投資中樹立正確的理念，選擇合適的產品，積極參與積累個人養老金，助力自身老年生活更美好。

　　科學理解個人養老金。個人養老金實行個人賬戶制度，繳費完全由參加人個人承擔，采用個人自愿參加，政府提供政策支持引導，市場化運作的方式運行。通過個人積累個人養老金，有助于在基本養老保險、企業（職業）年金的基礎上，豐富養老金來源。

　　樹立正確的投資理念。面對人口老齡化快速發展，老年人口需求更加多元化，簡單依靠儲蓄存款難以很好滿足養老需要，應通過投資積累養老資產。個人養老金投資屬于長期投資，在投資過程中需要樹立長期投資以追求長期收益的理念。個人養老金是用于養老需要的，但積累個人養老金需要從長計議，從中青年階段開始著手規劃、早投資，建立老年生活更有保障的思路，根據個人情況盡早開展個人養老金投資。

　　選擇合適的金融產品。不同的個人養老金產品適合不同的個人投資者，不同年齡段群體的投資選擇也不同，需要做好投資產品的結構比例配置。在個人養老金投資選擇中，需要綜合考慮個人的風險偏好或風險承受能力，個人所處的年齡階段，以及對老年生活的預期等因素。風險偏好較高、年齡相對年輕、對老年生活期望值較高的群體，可以更多選擇預期收益較高的金融產品，反之則需要選擇更加穩健的金融產品。

　　讓老年人老有所養、生活幸福，儲備養老資產是題中應有之義。在此過程中，政府部門和用人單位要做好養老資產積累相關工作，同時也需個人充分利用政府的優惠政策，根據個人實際情況科學合理選擇金融機構提供的豐富的個人養老金產品，助力老年生活更加美好。（婁飛鵬）