作者：周威 動物科普作者

　　近年來，眾多寵物保險上市，作為一種“新生事物”，其面臨著諸多投訴。日前，記者在某投訴平臺上輸入“寵物保險”關鍵詞，顯示共有351條投訴，不少集中在理賠環節，有些消費者反映，寵物保險設置免賠額、單次賠付限制等條款，使得產品并不能滿足需求。部分消費者還認為，寵物醫療險存在實用性不強、保額虛高等問題。寵物主洋洋（化名）對記者吐槽：“買寵物醫療險的初衷本就為了應對貓狗看病時高昂的醫療費用，但這類保險卻未能解決相關問題。”

　　寵物保險行業其實已有上百年的發展歷史，世界上第一張寵物保單是1924年由瑞典對一條寵物狗簽出的保險。當前，在歐美國家，寵物保險發展得較為完善，瑞典的寵物保險覆蓋率為40%，英國為25%。在亞洲，日本保險機構提供的寵物保險業務，能為符合年齡要求的寵物負擔最高90%的醫療費，養寵人會在購買寵物時一起買保險。

　　在我國，寵物醫療險出現的時間不久，這個行業始終不溫不火，國內整體的寵物保險覆蓋率小于1%，相關保險公司也基本處于賠錢狀態。而在前兩天的315消費者權益日，某網絡投訴平臺整理的2022年十大消費亂象中，寵物醫療也赫然在列。

　　寵物保險和寵物醫療本應是扣得極緊的消費鏈兩端。消費鏈這一端，據《2022年中國寵物醫療行業白皮書》顯示，全國寵物診療市場規模約675億人民幣，然而另一端的寵物醫療市場幾乎處于雛形階段，缺口巨大、亂象較多。

　　一方面，寵物醫療行業存在過度醫療的情況，加上寵物無法表達，就診時只能依靠各種檢查找出病因，原因疊加，就導致寵物就醫費用很高，故而保險公司在設計產品時理賠要求也相應較高，這就導致很多養寵人覺得保費偏高，不愿意購買。

　　另一方面，給人上保險，受益人的身份十分清晰，而寵物保險不同，很多寵物的毛色、長相極為相似，僅憑肉眼難以判斷就診的寵物是否為投保的寵物，于是，就有人利用這一漏洞騙保。有些養了多只寵物的養寵人只買一份保險，幾只寵物看病時輪流使用。還有的養寵人和寵物醫院聯合起來，故意給寵物開高劑量的藥，來獲得較高的賠償。獲得理賠后，兩者“分贓”。更有甚者，利用漏洞故意打傷寵物，或者給寵物食用有害的食物，惡意騙取理賠金。由于騙保問題嚴重，所以，國內提供寵物保險的保險公司設置的保險金額都不高，保額高的也都設定了較高的免賠額。這樣一來，就讓養寵人覺得性價比不高。用戶對此不買賬，保險公司的體量就做不起來。這形成了一個惡性循環。

　　把寵物保險行業發展好一舉多得，它有極大的發展空間。要讓寵物保險真正發揮它的作用，需要整個寵物行業規范市場秩序。

　　從源頭上，應規范寵物的繁殖、買賣、贈與等流通環節，可使用注射識別芯片等方式鎖定寵物個體身份，這一方面能減少遺棄寵物的現象發生，一方面也能解決寵物醫療的身份識別困難，容易遭遇騙保的問題。在寵物診療環節，需加強對寵物醫療機構的規范化監管，提升診療的規范化水平，完善科學定價、價格透明的價格管理制度。

　　此外，保險企業自身也應該在產品設計上更加規范精確，以符合用戶需求。并規范理賠流程，保證市場健康發展。在此過程中，金融監管部門相應加大監管力度。（周威）