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      用好管好消費貸丨消費貸為何沒都花在“消費”上?

      發(fā)布時間:2023-03-16 08:48:00來源: 央廣網(wǎng)

        央廣網(wǎng)北京3月15日消息(記者夏青)據(jù)中央廣播電視總臺經(jīng)濟之聲《天下財經(jīng)》報道,今年以來,不少銀行的消費貸款利率降到4%以下,部分銀行還推出了限時優(yōu)惠活動。例如,在特定時間段內(nèi),申請消費貸款可以在原有利率的基礎(chǔ)上再打折。這幫助不少有需求的居民緩解了暫時性的資金緊張。

        北京市民王先生最近就申請了一筆消費貸。他說:“批得特別快,我手機銀行直接線上提款就用了,解決了我生活上的臨時消費需求,還不影響其他資金安排。”

        作為金融支持擴內(nèi)需的重要抓手,監(jiān)管層對消費貸的用途有明確規(guī)定,就是主要用于個人消費,比如房屋裝修以及旅游、教育等日常消費,不得流向樓市和投資理財市場。

        但在較低利率的吸引下,違規(guī)操作屢禁不止。湖南的陳濤(化名)此前就曾經(jīng)把消費貸的資金投入股市。他說:“股市表現(xiàn)也比較好,我那個時候覺得可以從銀行借一筆錢出來,投入到股市里面,中國銀行正好有一個消費貸,它的額度是大概13萬,利率只有三點幾個點。”

        而今年以來,用消費貸置換房貸的情況更多,并助推形成了“提前還貸潮”。安徽的張先生因為房貸利率較高,想提前還貸。當?shù)匾患曳慨a(chǎn)中介公司的員工告訴他,可以把住房按揭轉(zhuǎn)為經(jīng)營貸、消費貸等。“除了辦營業(yè)執(zhí)照,還有消費貸,就是以個人的形式貸款,但是消費貸有一個不好,消費貸貸款的年限太短了,有的消費貸是每年要過一次本金,第二年再能貸出來,有的消費貸是三年過一次本金,但是都不是很長。”

        貸款中介公司也在推波助瀾。即使監(jiān)管不斷加碼,北京一家貸款中介公司的工作人員仍然宣稱,在他們的幫助下,用消費貸款還按揭“沒問題”。工作人員說:“最近肯定查得很嚴,但是您這種也不是說貸款買房子,或者是按揭轉(zhuǎn)抵,對吧?您這是信用貸款正常還按揭,很正常的。”

        這是為什么?業(yè)內(nèi)人士說,因為消費貸的資金用途比較難監(jiān)管。信用卡貸款、消費貸款都屬于個人消費信貸,但在資金流向方面二者存在明顯差異。信用卡貸款的資金流向清晰,當我們刷卡購買商品與服務時,信貸資金直接進入了商家賬戶,也就是資金流向是“點對點”的,所以挪用問題難以出現(xiàn)。消費貸款則不同,銀行發(fā)放消費貸款時,通常把資金直接打入借款人賬戶,借款人再拿著這筆錢,自主決定購買哪些具體的商品與服務,也就是資金流向“點對面”。

        招聯(lián)首席研究員董希淼說,只要中間有取現(xiàn)金的操作,資金監(jiān)測的鏈條就斷裂,很難判定。“到你賬戶之后直接取出來,變成現(xiàn)金全部取出來,就沒有任何手段可以監(jiān)控。表面上也會偽造一些貸款用途,跟你說是拿過去裝修房子。”他說。

        為了用好管好消費貸,近期,各地進一步加大了對消費貸資金流向的整治。1月份以來,黑龍江、江西、廣西等地銀保監(jiān)局開出近10張罰單,涉及多家金融機構(gòu),問題包括個人消費貸款用于償還貸款本息、未按約定用途使用、資金流入證券公司等。不過,在董希淼看來,打造一個行業(yè)性的資金流向監(jiān)控平臺才是比較好的辦法。他表示:“因為有時候轉(zhuǎn)了好幾家銀行,對單家銀行來說,對用途、資金流向的監(jiān)控,就不可能做得到。我一直建議打造整個行業(yè)性的資金流向監(jiān)控平臺,這樣加強監(jiān)控。對于個人消費貸款,它的期限不要太長,期限太長更容易套利。”

      (責編:郭爽)

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